網(wǎng)上銀行是基于網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)站設(shè)計(jì)的，對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管是一個具有挑戰(zhàn)性的問題。通過對網(wǎng)上銀行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)的分析，我們應(yīng)該認(rèn)識到網(wǎng)上銀行的發(fā)展將改變銀行業(yè)。監(jiān)管難度加大，網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管更加復(fù)雜。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和管理模式帶來了革命性的變化。與傳統(tǒng)銀行相比，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也表現(xiàn)出極大的特殊性，這使得傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管體系難以全面、直接適用于互聯(lián)網(wǎng)銀行的有效監(jiān)管。傳統(tǒng)金融監(jiān)管在監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管方式、監(jiān)管模式、監(jiān)管原則、監(jiān)管制度等方面面臨諸多挑戰(zhàn)。

（一）銀行服務(wù)理念發(fā)生變化。進(jìn)入網(wǎng)上銀行時代后，銀行的服務(wù)理念發(fā)生了很大的變化。已從過去單純的存款、存款、結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展到為客戶提供全流程服務(wù)。線上推出金融服務(wù)套餐或虛擬金融超市?？蛻糁恍柰ㄟ^網(wǎng)站上的超鏈接，即可享受匯款支付、存貸款、購買保險(xiǎn)、買賣證券等一系列服務(wù)。這將導(dǎo)致銀行、證券和保險(xiǎn)行業(yè)的邊際業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)增加。由于不同類型的金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)相互交叉，按照傳統(tǒng)方法難以劃定部分業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)類型。在這種情況下，傳統(tǒng)的多個監(jiān)管主體分頭監(jiān)管的模式，要么造成重復(fù)監(jiān)管，要么出現(xiàn)監(jiān)管真空，也會增加被監(jiān)管者和公眾的交易成本。顯然，金融監(jiān)管主體正在從多元主體向單一主體轉(zhuǎn)變，統(tǒng)一監(jiān)管將成為趨勢。一個統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不僅可以提供公平一致的監(jiān)管環(huán)境，使被監(jiān)管者避免不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的意見和信息要求的差異，還可以使公眾在與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛時有明確的訴求對象。機(jī)構(gòu)。

（二）擴(kuò)大監(jiān)管范圍。由于電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，一些非金融機(jī)構(gòu)也開始涉足短期電子商務(wù)信貸、中間支付、投資理財(cái)顧問等金融或準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)，所以監(jiān)管的范圍也會相應(yīng)擴(kuò)大，監(jiān)管的對象也需要從單純的金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大到也覆蓋一些提供咨詢服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。

(3)金融監(jiān)管范圍難以界定。目前各地的金融監(jiān)管部門基本上都是按地域劃分的，而互聯(lián)網(wǎng)r.銀行不受地域限制。各地區(qū)銀行網(wǎng)站可以交叉開展業(yè)務(wù)，甚至國內(nèi)用戶也可以登錄國外銀行網(wǎng)站進(jìn)行交易。因此，在金融監(jiān)管范圍內(nèi)，也存在難以界定的困難。網(wǎng)上銀行邊界的模糊性和相對較低的轉(zhuǎn)移成本，不僅使得國內(nèi)金融監(jiān)管的區(qū)域分工需要重新界定，加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)也越來越重要。

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