一、網(wǎng)絡金融機構自身的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的成因，無論是一般風險還是特殊風險，不外乎以下幾個方面，即互聯(lián)網(wǎng)金融機構自身、客戶、計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)、法律法規(guī)不夠健全等方面。缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融機構運營管理經(jīng)驗是互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要原因之一。互聯(lián)網(wǎng)金融是90年代中后期出現(xiàn)的新生事物。例如，美國安全第一網(wǎng)上銀行成立至今只有10年的歷史。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有時間和空間優(yōu)勢，有利于金融機構爭取到盡可能多、盡可能廣的客戶群，因此受到金融業(yè)的普遍青睞。一些傳統(tǒng)的大銀行已經(jīng)開始自己設計網(wǎng)站，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模和客戶迅速擴大的同時，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營管理經(jīng)驗不足，無論是經(jīng)營理念還是經(jīng)營管理策略，都不可避免地會出現(xiàn)一系列問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著各種風險。

例如，早在1997年，世界金融巨頭花旗銀行就開始實施依托互聯(lián)網(wǎng)金融服務將客戶群從1億擴大到10億的宏偉計劃，并提出要成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務的先行者。金融業(yè)。然而近日，卻意外發(fā)現(xiàn)該金融機構200名客戶的個人信息（包括信用卡賬號）出現(xiàn)在俄羅斯某黑客網(wǎng)站上。并得到世界金融界的高度重視。

二、客戶方面的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融風險來源于客戶的主要原因是社會信用體系不夠健全。以我國網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行的信用風險已經(jīng)成為我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的主要障礙。據(jù)媒體報道，我國某市某法院1999年審結各類訴訟案件1萬余件，其中經(jīng)濟類訴訟案件占60%以上，其中80%是此類失信行為直接引發(fā)的經(jīng)濟糾紛。如“管道、欺騙、綁架和欺騙”。僅一家地方金融機構一年就被追回逾期貸款百余次。這反映出我國當前社會經(jīng)濟金融運行中人與人之間、企業(yè)與銀行之間缺乏信用觀念，信用關系相當混亂。

在任何社會中，當其成員不值得信任而不必為失信付出相應的代價或只需付出很小的代價時，整個社會都會為此付出高昂的代價，即人際關系緊張、組織關系松弛，經(jīng)濟發(fā)展受到阻礙。 1、民族凝聚力下降，最終會影響整個社會的發(fā)展進步，危及民族的競爭力。我國正處于向社會主義市場經(jīng)濟過渡階段，信用體系還不完善，與發(fā)達國家差距較大，信用關系規(guī)范化還有很長的路要走。

以企業(yè)之間提供的商業(yè)信用為例。我國企業(yè)應收賬款逾期金額遠高于發(fā)達國家。在發(fā)達市場經(jīng)濟國家，企業(yè)間逾期應收賬款金額約占貿易總額的0.25%-0.5%；而在我國，這一比例高達5%。 1998年，全國法院共受理經(jīng)濟糾紛和民事債權債務糾紛案件289萬件，約占法院受理案件總數(shù)的51%。在歐美國家，企業(yè)之間的信用支付方式占80%以上。純現(xiàn)金交易方式越來越少，只占5%到10%。在我國，很多企業(yè)寧愿放棄大量訂單和客戶也不愿采用信用結算方式，現(xiàn)金結算比例高達30%~40%。

在個人信用方面，我國目前的個人信用評級和記錄基本是空白。直到1997年，中長期金融消費信貸才開始在住房和耐用消費品領域發(fā)展。目前，消費信貸規(guī)模約占金融信貸總規(guī)模的5%；信用卡側重于儲蓄功能，提供的消費信貸功能非常有限。在發(fā)達國家，消費信貸約占金融信貸總規(guī)模的40%。

2000年6月28日，180萬上海市民率先獲得征信公司出具的個人征信報告，中國大陸的個人征信體系不再空白。上海試點的聯(lián)合征信系統(tǒng)在發(fā)達國家已有150多年的歷史，是建立個人征信體系的重要基礎。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，信用更為重要，因為很多交易都是在人不見面的“虛擬”環(huán)境中完成的。如果信用體系不健全，以信用為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將面臨巨大風險。

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