互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因，無(wú)論是一般風(fēng)險(xiǎn)還是特殊風(fēng)險(xiǎn)，不外乎以下幾個(gè)方面，即互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身、客戶、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、法律法規(guī)不夠健全等方面。

一、網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)自身的原因

缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是90年代中后期出現(xiàn)的新生事物。例如，美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行成立至今只有10年的歷史。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融在時(shí)間和空間上的優(yōu)勢(shì)，有利于金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取到盡可能多、盡可能廣的客戶群，因此受到金融業(yè)的普遍青睞。一些傳統(tǒng)的大型銀行建立了自己的網(wǎng)站設(shè)計(jì)，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模和客戶迅速擴(kuò)大的同時(shí)，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)不足，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)理念還是經(jīng)營(yíng)管理策略，都不可避免地會(huì)出現(xiàn)一系列問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)。例如，早在1997年，世界金融巨頭花旗銀行就開(kāi)始實(shí)施依托互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將客戶群從1億擴(kuò)大到10億的宏偉計(jì)劃，并提出要成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的先行者。金融業(yè)。然而近日，卻意外發(fā)現(xiàn)該金融機(jī)構(gòu)200名客戶的個(gè)人信息（包括信用卡賬號(hào)）出現(xiàn)在俄羅斯某黑客網(wǎng)站上。并得到世界金融界的高度重視。

二、客戶方面的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于客戶的主要原因是社會(huì)信用體系不夠健全。以我國(guó)網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。據(jù)媒體報(bào)道，我國(guó)某市某法院1999年審結(jié)各類訴訟案件1萬(wàn)余件，其中經(jīng)濟(jì)類訴訟案件占60%以上，其中80%是此類失信行為直接引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛。如“管道、欺騙、綁架和欺騙”。僅一家地方金融機(jī)構(gòu)一年就被追回逾期貸款百余次。這反映出我國(guó)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中人與人之間、企業(yè)與銀行之間缺乏信用觀念，信用關(guān)系相當(dāng)混亂。

在任何社會(huì)中，當(dāng)其成員不值得信任而不必為失信付出相應(yīng)的代價(jià)或只需付出很小的代價(jià)時(shí)，整個(gè)社會(huì)都會(huì)為此付出高昂的代價(jià)，即人際關(guān)系緊張、組織關(guān)系松弛，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到阻礙。 1、民族凝聚力下降，最終會(huì)影響整個(gè)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，危及民族的競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)正處于向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡階段，信用體系還不完善，與發(fā)達(dá)國(guó)家差距較大，信用關(guān)系規(guī)范化還有很長(zhǎng)的路要走。以企業(yè)之間提供的商業(yè)信用為例。我國(guó)企業(yè)的應(yīng)收賬款金額遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家。在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，企業(yè)間逾期應(yīng)收賬款金額約占貿(mào)易總額的0.25%-0.5%；而在我國(guó)，這一比例高達(dá)5%。 1998年，全國(guó)法院共受理經(jīng)濟(jì)糾紛和民事債權(quán)債務(wù)糾紛案件289萬(wàn)件，約占法院受理案件總數(shù)的51%。在歐美國(guó)家，企業(yè)之間的信用支付方式占比超過(guò)50%。純現(xiàn)金交易方式越來(lái)越少，僅占5%~10%；而在我國(guó)，很多企業(yè)寧愿放棄大量的訂單和客戶。但拒絕采用信用結(jié)算方式，現(xiàn)金結(jié)算比例高達(dá)30%-40%。

在個(gè)人信用方面，目前我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)和記錄在很大程度上還是空白。直到1997年，中長(zhǎng)期金融消費(fèi)信貸才開(kāi)始在住房和耐用消費(fèi)品領(lǐng)域發(fā)展。目前，消費(fèi)信貸規(guī)模約占金融信貸總規(guī)模的5%；信用卡側(cè)重于儲(chǔ)蓄功能，提供的消費(fèi)信貸功能非常有限。在發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)信貸約占金融信貸總規(guī)模的40%。 2000年6月28日，180萬(wàn)上海市民率先獲得征信公司出具的個(gè)人征信報(bào)告，中國(guó)大陸的個(gè)人征信體系不再空白。上海試點(diǎn)的聯(lián)合征信系統(tǒng)在發(fā)達(dá)國(guó)家已有150多年的歷史，是建立個(gè)人征信體系的重要基礎(chǔ)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，信用更為重要，因?yàn)楹芏嘟灰锥际窃谌瞬灰?jiàn)面的“虛擬”環(huán)境中完成的。如果信用體系不健全，以信用為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

三、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融的貨幣以電子貨幣的形式出現(xiàn)，電子貨幣的活動(dòng)主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)中的存儲(chǔ)和傳輸。無(wú)論是存儲(chǔ)還是傳輸，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)影響數(shù)據(jù)的真實(shí)性和正確性，進(jìn)而影響電子貨幣活動(dòng)的準(zhǔn)確性，造成難以估量的損失。 1995年8月21日，美國(guó)一個(gè)防御嚴(yán)密的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到黑客入侵，損失高達(dá)1160萬(wàn)美元。據(jù)有關(guān)國(guó)家官方統(tǒng)計(jì)，每年美國(guó)金融部門在互聯(lián)網(wǎng)上被盜的金額高達(dá)6000萬(wàn)美元。我國(guó)的計(jì)算機(jī)高科技犯罪并不少見(jiàn)。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最棘手的問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易的安全性。

從技術(shù)角度看，如何通過(guò)網(wǎng)絡(luò)真正表達(dá)交易雙方的意愿，就是如何保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性、保密性和可靠性，而網(wǎng)絡(luò)本身的脆弱性和保密性，使得處理難度加大在線金融中的安全問(wèn)題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融大多采用Web接入的形式，這是最有生命力的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)形式。但是這個(gè)

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